Momentan gibt’s bei Vaudoise Versicherungen das Angebot, eine 3. Säule zu eröffnen und dafür einen Gutschein im Wert von 500.– für Smartphones, Zubehör, Elektronik und vieles mehr zu erhalten. Wie lange das Angebot noch verfügbar ist, ist ungewiss.
*Die 3. Säule bei Vaudoise bietet dir eine einfache Möglichkeit, für deine Zukunft vorzusorgen und dabei von attraktiven Vorteilen zu profitieren. Du kannst bereits ab 100.– pro Monat einzahlen und so Schritt für Schritt ein finanzielles Polster aufbauen. Die Einzahlungen sind steuerlich absetzbar, was dir hilft, Steuern zu sparen. Zudem passt sich dein Erspartes flexibel deinen Lebensplänen an und du kannst dich auf eine persönliche Beratung verlassen. Im Falle einer Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall übernimmt Vaudoise sogar deine Prämien
Key Features:
- Eröffnung einer 3. Säule mit 500.– Gutschein von Interdiscount
- Steuerliche Absetzbarkeit der Einzahlungen
- Flexible Einzahlungsmöglichkeiten (monatlich, einmalig oder variabel)
- Persönliche und kostenlose Beratung zur Vermögensvermehrung
- Prämienübernahme bei Arbeitsunfähigkeit durch Krankheit oder Unfall
Bin auch gerade am überlegen wegen Rente. Bin schon 57. Habe wenig geerbt. Wollte es investieren. Finanzberater von ZKB meinte in Fonds mit einmal Einzahlung. Weiss nun nicht was ich soll. Ist weniger als 30‘000.
Definitiv nicht so was. In deinem Alter ist ein maximaler Einkauf in ein renditeotientiertes 3a-Produkt sicherlich am sinnvollsten. Um Variationen für den rel. bald bevorstehenden Ruhestand gering zu halten, kann das auch eher konservativ gewählt werden.
Darüber hinaus, sofern das in Frage kommt, wird sich vmtl. ein über die Jahre verteilter Einkauf in die 2. Säule lohnen, der Hauptzweck dabei ist die Reduktion deines fortlaufenden steuerbaren Einkommens.
Vereinfachtes Beispiel: Ruhestand in 8 Jahren, du hast 32k, die du vom bestehenden Vermögen in die Altersvorsorge überführen willst, plus 6k pro Jahr aus Einkommen. Dann legst du die 32k erstmal normal an, steckst pro Jahr 7k in 3a und 3k in die 2. Säule. Dadurch sinkt dein steuerbares Einkommen um 10k pro Jahr, was du dann bei geringem Altersguthaben im Ruhestand sehr steuergünstig oder gar komplett steuerfrei beziehen können wirst.
Ein sehr treffender Vorschlag, @makrom .
Und @Heuscher kann ich auch nur empfehlen:
Generell scheinen mir Banken besser geeignet, um Altersguthaben anzusparen. Bei den Versicherungen bist Du an eine Laufzeit gebunden (Bei "Busse" bei frü-/vorzeitiger Rückzahlung) plus zahlst Du jährlich Verwaltungsgebühren etc. (siehe Beitrag von @piratte )
Wer grössere Summen in 3a-Produkte legt sollte unbedingt acht geben, dass er rund 5 Konten hat (Finpension kann man eigenhändig 10 anlegen).
Die 5 Konten sind wichtig, damit Du nicht alles Geld auf einmal beziehen musst - damit wird der Steuerprogression die Spitze gekappt und Du zahlst weniger Steuern wenn Du von 60 - 64 jährlich ein 3a-Konto auflöst.
Vielen Dank für die Ratschläge. Nur kann ich nicht die ganzen fast 30k anlegen da meine Mutter im Pflegeheim Zusatzleistungen und Beiständin hatte. Sie will auch irgendwann noch 5k. Ich habe bereits 3. Säule bei Migro. Der FinanzberAter meinte solle nicht noch eine 3. Säule machen weil ich besser mit 50k starten müsste. Wusste aber nicht das ich auch in die 2. Säule konnte ich nicht einzahlen da zuwenig verdient. Leider überreden lassen dort arbeiten. Bin Gehbeeinträchtigt. . Bin jetzt am kündigen da auch Auftragslage minim war die letzten Jahre. Schaue ob noch was find.
Du musst auch bedenken, dass diese Vorschläge nicht zwangsläufig auf deine Situation übertragbar sind. Der Hauptzweck von diesen Altersvorsorgeprodukten sind die Einsparungen bei der Einkommenssteuer.
Aber wenn du einen niedrigen Grenzsteuersatz hast, lohnt sich das nicht unbedingt. Im Worst Case kann es sogar passieren, dass man beim Bezug mehr Steuern bezahlt, als man während der Einzahlphase eingespart hat (in deiner Situation aber sehr wahrscheinlich nicht).
Ein toller Benefit - satte 500.- CHF für 3, Säule Eröffnung,
ABER leider wird im Deall nicht erwähnt, obe es eine Säule 3a oder Säule 3b ist.
Typischerweise machen Versicherungen eine Säule 3b, wo dann einige Dinge versichert werden (zB Leben). ABER genau diese Versicherung kostet dich jedes Jahr Geld, das in den Policenteil fliesst und an die Versicherung für jährliche Verwaltungsgebühren etc.
imho: Wenn Säule 3 dann dann Säule 3a - simples Sparen/Anlegen bei Bank. Da wird der 100% der Einzahlung gutgeschrieben.
Säuli 3b bei Versicherungen sind immer mit Zusatzkosten zugunsten der Versicherungen verbunden. Jedes JAhr. Und meistens kannst Du nicht einfach pausieren wenn in einem Jahr nicht möglich. Bei 3a zahlst Du dann wenn Du kannst - alleine Deine Verantwortung. Die Bank fragt nicht nach. Die Versicherung sieht aber meist einen jährlichen Mindestbetrag vor, den Du einzahlen musst - um den Gewinn der Versicherung zu erhöhen.
Falls 500.- für Saüle 3a OHNE Versicherungsteil - DEAL
Falls Säule 3b mit Verischerungsteil - lass es bleiben, Du sparst die 500.- bei viac oder anderen über die Zeit ein.
Nur mal so zur Info
Hauptformen der Säule 3a:
Banklösung (Konto/Depot): Sehr flexibel, jährliche Einzahlungen frei wählbar, Wechsel des Anbieters möglich, Auswahl zwischen Zinskonto oder Anlagefonds (höhere Renditechancen, aber Wertschwankungen).
Versicherungslösung (Police): Beinhaltet oft Risikoschutz (z.B. Todesfall- oder Erwerbsunfähigkeits-versicherung) und Prämienbefreiung. Sie sind meist langfristig gebunden.
Säule-3a-Fonds: Investition in Aktien oder andere Wertpapiere, geeignet für langen Anlagehorizont zur Erzielung besserer Renditen als auf dem Sparkonto.
Hauptunterschiede auf einen Blick:
Säule 3a (Gebunden):Steuern: Einzahlungen sind vom steuerbaren Einkommen abziehbar.Verfügbarkeit: Gebunden bis max. 5 Jahre vor ordentlichem Rentenalter.Bezug: Nur für Wohneigentum, Selbstständigkeit, Auswanderung oder IV möglich.Begünstigung: Gesetzlich geregelt.
Säule 3b (Frei):Steuern: Keine direkten Abzüge, aber oft steuerfreie Auszahlung.Verfügbarkeit: Jederzeit verfügbar.Bezug: Flexibel, keine Einschränkungen.Begünstigung: Frei wählbar.
versicherung: nein danke
Find das Ganze sehr suspekt. 3a ist in erster Linie ein Anlageprodukt uns so sollte man es auch aussuchen.
Hier bekommt man zwar viele Infos zur Abschlussprämie, aber praktisch gar nichts zur Anlage. Worin investiert wird, welche Auswahmöglichkeiten es gibt, welche Kosten anfallen etc.
Das legt den Verdacht nahe, dass durch eine tolle Abschlussprämie von schlechten Anlagebedingungen abgelenkt werden soll.
Der ganze Anlageteil ist vermutlich nebensächlich. Bei einer gemischten Spar-Lebensversicherung entstehen hohe Abschluss- und Verwaltungskosten, welche den Rückkaufswert besonders in der Anfangsphase erheblich schmälert. Dadurch ist ein vorzeitiger Ausstieg (Rückkauf) mit hohen Verlusten verbunden. Ausserdem ist ein Risikoschutz gegen Tod und/oder Invalidität enthalten, für den ein Teil der Prämien verwendet werden und dieser Teil landet nicht in der Anlagelösung. Insgesamt sind solche Produkte sehr unflexibel und weisen teilweise eine Risikodeckung auf, die nicht gewünscht oder unnötig ist (Singles, keine Kinder, ...). Dazu kommen dann allenfalls noch Anlageprodukte, welche nochmals teuer sind. Wenn wirklich eine Risikodeckung gewünscht und sinnvoll ist, dann besser separat und transparent abschliessen. Anlegen/Altervorsorge ohne solche gemischten Produkte verfolgen.
Danke für die sehr detaillierten Ausführungen.Bin voll Deiner Meinung.
Das siehr mir auch nach einer Nebelpetarde aus.
Wenn ich anlegen will gehe ich zur Bank oder Broker.
Aber ich werde NIEMALS bei einer Versicherung so ein Ding abschliessen.
Aber auch eine (nicht-Risiko-) Lebensversicherung ist in erster Linie ein verklausuliertes Anlageprodukt mit variablen Bedingungen, worüber man hier praktisch nichts erfährt.
Abgesehen davon stimmt es natürlich, dass Lebensversicherungen ohnehin ein kurioses Produkt sind, da sie im Grunde einfach zwei völlig unabhängige Leistungen kombinieren: Eine Risiko-Lebensversicherung und Ansparen fürs Alter. Aus Kundenperspektive ergibt diese Kombination ggü. Einzelprodukten eigentlich keinen Sinn.
es schürfen die groschen...
Finger weg von 3a bei Versicherungen. Ausnahslos IMMER Abzocke!
Mein Vater sagte mir immer: "Wenn Du etwas verischern willst, gehe zu einer Versicherung. Wenn Du einfach sparen willst, gehe zur Bank." - Hat sich bis heute bewährt.
LuanK arbeitest du per Zufall bei diesen?xD
Also im ersten Jahr 1'200.– einzahlen um den CHF 500.– Gutschein zu erhalten und danach pausieren bzw. nichts mehr einzahlen, Geht das?
Einmal zahlen und dann „free“ pausieren → meist nicht so möglich wie bei Bank-3a
Die KI meint das dazu: Bei Vaudoise Säule 3a-Produkten wie RythmoInvest besteht keine Pflicht zu jährlichen Einzahlungen – Pausen sind möglich und flexibel. Die Werbung betont "regelmässig" für optimalen Zinseszinseffekt, aber "Flexible Bezahlung" und "Etappenweise Prämienzahlung" erlauben Anpassungen
Ok dann ist das bei denen möglich.
Aber 1200 CHF sollte man schon für die Altersvorsorge einzahlen können oder?
Ich persönlich würde trotzdem keine Versicherung 3a abschliessen.
Ein Teil der Einzahlungen fliesst in Abschluss- und Verwaltungsgebühren sowie in den Risikoanteil.
Bei der Bank-Lösung hast du maximale Flexibilität.
Du kannst ein Jahr gar nichts einzahlen oder die Maximal Summe, die du bei den Steuern abziehen kannst.
Aber schau, dass musst du selbst wissen, was du tun willst.
Ich würde mich nicht von den 500 CHF locken lassen.
Generell sind sie bei 3a verpflichtet, das Geld zu einem anderen Anbieter zu transferieren, wenn man das will. Viac/frankly sind da immer noch am besten. Ob es in Kombi mit der Versicherung (3b) auch geht, kann ich nicht sagen.
Versicherung ≠ 3b
Die Sache hier ist, dass bei Kündigung der Police, sie dir nur den Rückkaufswert überweisen müssen. Wie der zustande kommt, ist oft nicht einfach ersichtlich. Und Rückkaufswert kann im ersten Jahr auch einfach 0.- sein...
Würde ich nie bei einer Versicherung abschliessen.
Besser bei einer Bank.
Bei einer vorzeitigen Kündigung grosser Verlust. Sie erhalten nur den Rückkaufswert.
Beiträge sind vertraglich fix (Eine Anpassung oder Aussetzen der Einzahlung ist kaum möglich)
Hohe Kosten: Ein Teil Ihrer Einzahlungen fliesst in Abschluss- und Verwaltungsgebühren sowie in den Risikoanteil.
Muss jeder selber wissen. 😉
Wooow Super für den Tipp, bin bei Frankly zur Zeit!
Das wist doch eine Versicherung wo du über die nächsten 20 Jahre einzahlen musst und der Rückkaufswert ist so niedrig dass die 500 flöten sind…
Und das Geld siehst du im Alter eh nicht, wetten?
welches geld? du bekommst ja im alter rente, das ist meistens mehr als du je verdient hast bei der arbeit. schweizer sind sehr fair wenn es ums geld geht. und grosszügig! v.a. versicherungen!
Lieber Reto, da hängst Du den gleichen Träumen nach wie ich.
Deine Idee ist die Propganda von früher.
Ich werde dieses Jahr pensioniert und kann Dir versichern, dass Deine Aussage zu 150% falsch ist.
Meine Rente wird tiefer sein als jeder Arbeitsverdienst zuvor.
NB: AHV + PK tiefer als jeder Lohn nach Studium!!
Was hat man uns Baby Boomers nicht alles über unsere künftigen Rneten erzählt. Ich stelle fest: Es stimmt alles nicht. Die einzigen die von meiner PK profitieren ist Swisslife. DIe kassieren jedes Jahr 10+% Gebühren - und zahlen die miesesten Renten.
Daher kann ich heute jedem einigermassen Jungen empfehlen:
Mit dieser Lösung kannst Du Dir selber eine finanzielles POlster schaffen für Dein Renterdasein.
Vertraue nicht/nie der Pensionskasse - die leben von Deinen Gebühren.
Dramatisch finde ich, dass mein Arbeitgeber alleine bestimmt, welche Pensionskasse ich habe.
Dass mein Boss da im Verwaltungsrat sitzt interssiert keinen - ausser ihm.